全球人壽失能險評價、失能險陷阱、失能險停售原因在PTT/mobile01評價與討論，在ptt社群跟網路上大家這樣說

請詳述以下資訊：
一、性別：女
二、年齡：33
三、職業/工作內容：等級一
四、保障需求：
失能/長照/實支實付/意外

五、保費預算：每年1~2萬
六、健康告知：全都沒問題
七、常用交通工具：機車

八、預計規劃：
實支實付+意外＞失能＞長照

九、現有保險：
1.
國泰 創世紀變額萬能壽險(TE)
2.
全球(舊國華) 主約 滿意還本終身保險
全球(舊國華) 附約 新重大疾病終身保險附約 (92前)
全球(舊國華) 附約 溫馨防癌終身健康保險附約 (92前)
全球(舊國華) 附約 安心住院醫療日額給付終身保險附約(WHI)

以上家人20年前幫保皆已繳清 & 上述保險從未出險

3.
新光 意外險+第三人責任險 1年期
單純為機車通勤，家人從前幾年開始幫我買的


十、預增保險：

(業務提供的規劃試算表)

保險公司：全球人壽
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
_____________________________________________________________________________
1.全球人壽失扶好照終身健康保險 LDG30 15000元 30年 5160
保險(G版)
2.全球人壽傷害保險附約 XAR00 100萬元 1年期 830
3.全球人壽個人傷害住院日額保險 XAH00 1500元 1年期 885
給付附加條款
4.全球人壽傷害保險醫療保險金附 XMR00 10萬元 1年期 1260
加條款
5.全球人壽醫療費用健康保險附約 XHR00 計畫五 1年期 4775
6.全球人壽臻鑫久久豁免保險費健 XWB00 附加 105
康保險附約(B型)

合計首期應繳保險費：13015元


問題：
已有的醫療險是住院險、癌症險及壽險
缺的是意外險、實支實付和失能或長照

目前個人騎機車通勤，
故一開始規劃的主要目標是意外險和實支(XHR)

原先想直接以意外險和實支實付作為主約，
但業務說這樣會比較貴
所以規劃上的結果
是以失扶好照為主約，意外險和實支實付為附約


回家針對業務給我的規劃保單研究一番後
有個疑問是

全球失扶好照這個險，在失能事故發生的第一年，
只有1-6級失能會給24倍保額的保險金，
第二年後才是按月依保額給付
7級-11級的在第一年都是3倍，第二年後按月給付

個人感覺這樣的條件實在不算特別優

因為有遇過週遭長輩親友失能後，
一有照護上的疏忽，沒過多久直接掰掰
也就是其實只要一失能，存活率已大大降低
此外，
現在自費的項目不少，
失能後通常馬上就要支付相關器材
及其他有形無形各種費用

若重點擺在第二年以後才開始的按月給付
似可能有緩不濟急的問題？
(意外險只能保到75歲 實支只能保到80歲 就都不能再保)

故而就個人的認知，以失能險來說，
一開始給的那個一次性給付，似乎比之後的按月給付還重要
因為失能事故發生後的存活率，
月領能領多久實屬未知，且領不了太久的可能性高。
（若個人觀念有誤，煩請務必指正 QQ）

很猶豫是否要以這一個失扶好照為主約？

這一個是不還本型的，
計算過還本型的保費是2倍，似不如往後另買儲蓄險划算


還是重新向業務諮詢其他種類的醫療險主約，CP會更高呢？
不曉得全球這個失扶好照，一般的評價如何？
已各種爬文..依然不甚了解QQ

或者有沒有大大建議我就全球這張保單
再另外搭配其他家的產品？

業務是告訴我，目前實支實付最多可保三家
全球的實支實付，爬文看似也算頗為熱門
只是他幫我搭這個主約，畢竟這個主約往後我不能任意解約，
不曉得是否必要


個人目前預期要再2-5年工作才會完全穩定
故而目前規劃每年最高在保險上的預算就是1~2萬

希望以基本、高CP、實用為主
待工作完全穩定後，會再做其他規劃


謝謝各位大大

--
感恩大大的回覆～

那請問大大，目前以失能這一項的優先性而言
是失能一次金的優先性高，或是按月給付的優先性高呢？

這完全是我目前在糾結的問題....
如一次金的優先性較高，那我主約是否應選擇他種較實用的類型？

既有保單會影響..這一點不是很了解原因 (?)

目前這張預增保險是業務提供的規劃保單
XHR的話，業務有告訴我
計畫五算是目前CP最高，金額適中的選項
項目有：1.病房限額3000元/日
2.手術限額: ____*手術比例
3.醫療限額: 12萬

說實話並未期待保險可以cover到全部
加上日後可能會再買其他保險
所以個人評估計畫五還可以，目前是沒有提高到計畫六的打算

請教f大～定期險指的是一年期的險種嗎？

基本上目前每年可以給保險的1～2萬就是
即使暫時失業幾個月
要繳這一兩萬保險費也不影響到生活品質的狀況
超過就無法了

感謝f大的推薦，我再去研究一下台壽，
這次主要目的真的就是要保全球的XHR和意外險而已

請教f大這張表格的出處？想仔細研究!

依照這張表 https://imgur.com/BdgPXr5
再對照本人目前舊國華已繳清的保單
如果我再買這張
兩張主約的保額合計是在100~299萬這個區間
所以住院是可以保到4500元/日 （還是會再次向業務確認）


不過經由f大的提醒，如果全球有做這種內控
那以目前小妹的保單內容，住院部分
1500元/日(已繳完的國華保單)
+3000元/日(XHR計畫五)
-------------------------------
4500元

實際上已經把國華內控額度的用完，
那麼這一項
3.全球人壽個人傷害住院日額保險 XAH00 1500元 1年期 885
給付附加條款

是不是就等於是多餘的了？
因為他最多也只控制在每日4500？

我意思是，不曉得全球的內控額度，
與意外險的住院是否也共用額度？

若以有保XHR計畫五為前提之下，XAH00可以刪除嗎？
感謝

十分感恩f大提供資訊，我會再多多研究台壽這個專案

了解～馬上找來研究～
是的這依然感恩f大的提醒，

其實這個環節我一開始就有特別問過業務，
這麼多個住院項目，是否有相互衝突的問題，
也就是假設保險事故發生，
這些額度我真的都能領到嗎?

其實我問的就是f大您所提醒的
全球是否有這種針對住院的內控額度
但可能我表達得不好
業務給我的回答十分籠統
就是回答說 幫我挑計畫五是因為CP最高這樣(?)

了解，
研究了一下後我看他保額和保費似乎也直接等比例計算而已
也沒有什麼保額和保費不成比例的曲線問題
所以如果我有要保XHR，
似可以乾脆調低XAH的保額或直接不要

反而XHR的保障是比XAH更周全的感覺

如果不夠再另外買產險補足，目前是這樣設想
也感恩f大的提點

→ funnyhouse: ① LDG是針對失能後餘命長的狀況比較有效益，一次金不 12/24 21:34
→ funnyhouse: 高確實是缺點，目前要能補足他，多半會選友邦YRDR2或 12/24 21:34
→ funnyhouse: 是台壽BX0。 12/24 21:34
→ funnyhouse: ② 全球可選的主約不多，LDG/DCB都是多人會選擇的，但 12/24 21:34
→ funnyhouse: 要留意既有國華保單會影響XHR的可保上限。 12/24 21:34
→ funnyhouse: ① 失能一次金可做為前期安定用，但要按失能等級打折 12/24 22:32
→ funnyhouse: 理賠，若失能等級不高或保額太低，持續性就有限，失能 12/24 22:32
→ funnyhouse: 扶助金則是長期抗戰用的資源，可以的話兩者都買，如果 12/24 22:32
→ funnyhouse: 工作還不穩定，就先買定期險，不見得要買先買長年期的 12/24 22:32
→ funnyhouse: 。 12/24 22:32
→ funnyhouse: ② 現在不少終身失能險主約有包含一次金，但保額都不 12/24 22:32
→ funnyhouse: 高，常見是100萬，多數更低，或是要買高就需付超過預 12/24 22:32
→ funnyhouse: 算的保費，如果要在一家內做到，先選台壽，畢竟他同時 12/24 22:32
→ funnyhouse: 有一次金BX0跟扶助金YOA可以選。 12/24 22:32
→ funnyhouse: ③ 全球有內控住院日額的上限，跟主約的保額有關聯，L 12/24 22:32
→ funnyhouse: DG 1.5萬換算累積保額是90萬，因此合計國華可以保的住 12/24 22:32
→ funnyhouse: 院日額上限3500元/日，若要保XHR計畫5（3000元/日）， 12/24 22:32
→ funnyhouse: 國華必須只有500元/日，若國華的保額是1000元/日，XHR 12/24 22:32
→ funnyhouse: 將只能保至計畫4（2000元/日）。 12/24 22:32
→ funnyhouse: https://imgur.com/BdgPXr5 12/24 22:32
→ funnyhouse: ① 若預算要控在2萬以內，同時想要顧及失能給付，只要 12/24 23:29
→ funnyhouse: 確定體況是標準體，可考慮保台壽福滿人生專案，實支實 12/24 23:29
→ funnyhouse: 付/失能一次給付/失能扶助金/意外險/防癌險都有一年期 12/24 23:29
→ funnyhouse: 的定期險可以選擇。 12/24 23:29
→ funnyhouse: ② 那張表是全球人壽的核保規則。 12/24 23:29
→ funnyhouse: ③ 剛查了一下滿意還本最低保額是10萬，若加LDG 1.5萬 12/24 23:29
→ funnyhouse: 確實可以到100～299萬那個級距，這樣保XHR#5＋國華日 12/24 23:29
→ funnyhouse: 額1500元很剛好，另外意外日額XAH不計入住院日額合算 12/24 23:29
→ funnyhouse: ，所以不影響。 12/24 23:29
→ funnyhouse: ④ XAH是針對因意外事故住院或骨折未住院的情形理賠， 12/24 23:29
→ funnyhouse: 必要性就依個人決定，但一般在有經濟考量下，意外險可 12/24 23:29
→ funnyhouse: 改用產險投保，費用較低保額相對高。 12/24 23:29
→ funnyhouse: ① 【這些額度真的都能領到嗎？】，直接的答案是要依 12/25 00:38
→ funnyhouse: 保單條款約定跟事故是否符合保險承保範圍，沒辦法簡單 12/25 00:38
→ funnyhouse: 帶過。 12/25 00:38
→ funnyhouse: 每張保單都有約定理賠範圍，舉例來說（且是大方向）， 12/25 00:38
→ funnyhouse: 實支實付賠因疾病或意外事故住院的醫療支出，採用分項 12/25 00:38
→ funnyhouse: 限額理賠，意外日額賠因意外事故住院，或骨折未住院， 12/25 00:38
→ funnyhouse: 簡單來看，只有意外住院是兩項的交集，在此條件下，兩 12/25 00:38
→ funnyhouse: 張保單都要理賠，但理賠內容會不一樣，同理也可以類推 12/25 00:38
→ funnyhouse: 到療程型防癌險跟實支實付。 12/25 00:38
→ funnyhouse: ② 【內控額度】，這是蠻明確的核保規則，在第109頁。 12/25 00:38